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Unterschied Nominalzins, Effektivzins, Sollzins

Was ist der Unterschied zwischen Nominalzins, effektiver Jahreszins (Effektivzins), Sollzins, Aktivzins, Kreditzins, Sonderzins und Durchschnittszins? Dieser Artikel gibt Ihnen einen Überblick zur Umrechnung und Berechnung von Sollzins und effektiven Jahreszins – ideal, wenn Sie gerade einen Kreditvergleich durchführen und die Kreditkonditionen bzw. Kreditkosten von Banken und Sparkassen vergleichen möchten. Nominalzins vs. Effektivzins vs. Sollzins:

Als Verbraucher verliert man bei den vielen Kreditangeboten schnell den Überblick! Und das ist ein gefundenes Fressen für die Banken und Sparkassen, um so angeblich günstige Kredite unter das Volk zu bringen. Teilweise ist damit aber jetzt Schluss. Denn seit dem 11. Juni 2010 gilt die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die durch Mindestangaben und ein repräsentatives Beispiel für den jeweiligen Kredit mehr Transparenz und Fairness bei Kreditvergaben vorschreibt. Achten Sie also beim Kreditabschluss auf weitere Kosten und Gebühren, die oft im Kreditrechner nicht dargestellt werden können. Hier gibt es mehr Infos zur neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie.

Im Folgenden wird Ihnen hier der Unterschied zwischen Nominalzins bzw. Sollzins und Effektivzins (effektiver Jahreszins) aufgezeigt und gibt Ihnen wichtige Tipps für Ihren Kreditantrag über das Internet bei einer Bank, Direktbank oder Sparkasse:

Nominalzins bzw. Sollzins

Tipp Nr. 1 für Ihren Kreditantrag: Der Nominalzins (durch die Kreditinstitute wird dieser auch als Sollzins bezeichnet) sollte NICHT für einen Vergleich von Kreditangeboten von Banken und Sparkassen herangezogen werden!

• Der Nominalzins ist der für Ihren Kredit vereinbarte oder bezahlte reine Zinssatz, auch als Realzins bzw. Sollzins bezeichnet und ist der Zinssatz nach Abzug der Inflationsrate
• Der Zinssatz wird stets pro Jahr (= per anno = p. a.) angegeben
• Er ist der Zins, den Sie jährlich auf Ihre Kreditsumme zahlen müssen, weswegen man ihn auch als “Grundzins” bezeichnet
• Ihre monatlich, quartalsweise, halbjährlich oder jährlich zu entrichtende Rate bestimmt sich aus der festgesetzten Tilgung und dem Nominalzins
• Der Nominalzins orientiert sich stets an den Leitzinsen der Nationalbank bzw. der Europäischen Zentralbank innerhalb der Europäischen Union (EU). Steigen z.B. die Leitzinsen im Markt, dann müssen auch die Kreditinstitute (Banken und Sparkassen) höhere Leihgebühren für das Fremdkapital bezahlen. Diese Mehrkosten werden dann durch höhere Nominalzinsen an Sie als Kreditnehmer weitergegeben. Schliesslich werden höhere Zinsen für Neuabschlüsse bei Krediten fällig.
• Zum Nominalzins addieren sich noch weitere Kosten für den Kredit. Diese zusätzlichen Kreditkosten werden final im Effektivzins zusammengefasst. Bei einem Kreditvergleich ist für Sie also der Nominalzins als Vergleichsgrundlage zwischen verschiedenen Kreditangeboten nur eingeschränkt empfehlenswert!
• ACHTUNG: Noch immer werben zahlreiche Banken und Sparkassen versteckt mit dem Nominalzins für Kredite. Dies sind vor allem Lockangebote, welche unseriös sind und die eigentlichen Kreditkosten verschleiern.

Effektivzins bzw. effektiver Jahreszins

Tipp Nr. 2 für Ihren Kreditantrag: Der effektive Jahreszins ist ideal für einen Vergleich von Kreditangeboten von Banken und Sparkassen!

• Der Effektivzins ist der Zinssatz, der sich aus der Einbeziehung des Nominalzinses und weiterer Faktoren ergibt
• Der effektive Jahreszins bzw. der effektive Jahreszinssatz beinhaltet die jährlichen und auf die nominale Kredithöhe bezogenen Kosten von Krediten, wie z.B.  die Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren
• Gesetzlich sind in Deutschland die Kreditinstitute (Banken und Sparkassen) dazu verpflichtet, zusätzlich zum Nominalzins den Effektivzins anzugeben, so dass Sie als Kunde die verschiedenen Angebote der Finanzinstitute vergleichen können
• Zu einem objektiven und fairen Vergleich von verschiedenen Kreditangeboten sollten Sie deshalb den Effektivzins verwenden!
• ACHTUNG: Dennoch gibt es einige Kosten, wie z.B. Kreditkonto-Kontoführungsgebühren, Teilauszahlungszuschläge, Sondertilgungskosten, Bereitstellungszinsen und Schätzungskosten, die nicht im Effektivzins sein können. Bitte achten Sie auf zusätzliche Kreditkosten und Fragen Sie notfalls bei der Bank oder Sparkasse nach.
• Der Effektivzins wird in Prozent der Auszahlungssumme angegeben und vor allem vom Nominalzinssatz, dem Auszahlungskurs (Disagio), der Tilgung und der Zinsfestschreibungsdauer bestimmt

Beispiel zum effektiven Jahreszins

Ein Beispiel soll die Berechnung des effektiven Jahreszinses verdeutlichen: Angenommen, Sie nehmen einen Kredit von 50.000 € auf und vereinbaren einen jährlichen Nominalzins von 5 Prozent. Dies bedeutet, dass Sie jeweils erst am 31. Dezember 2.500 € Zinsen an die Bank oder Sparkasse bezahlen müssen (die Rückzahlung bzw. Tilung der Kreditsumme wurde hier aussen vor gelassen)

Tatsächlich zahlen Sie aber diese 2.500 € Zinsen in 12 monatlichen Raten zu jeweils 208 €. Sie bezahlen die erste Zinsrate eigentlich um 11 Monate zu früh, die zweite um 10 Monate zu früh, usw. Weil Sie früher bezahlen als Sie eigentlich müssten (31.12.), entsteht Ihnen dadurch “effektiv” ein kleiner Zinsverlust.

Dieser Zinsverlust bedeutet für Sie Mehrkosten, welche der erste Teil des höheren Effektivzins sind. Der zweite Teil des Effektivzins entsteht aus Nebenkosten des Kredites, wie zum Beispiel Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren.

Begriff Sollzins bzw. Aktivzins

Weiterhin gibt es noch die Begriffe Sollzins bzw. Aktivzins, die Ihnen bei einem Kreditantrag im Internet über den Weg laufen können:

• Begriff Sollzins: = Nominalzins aus Sicht der Kreditnehmer, eher umgangssprachlich
• Begriff Aktivzins: = Sollzins aus Sicht der Kreditinstitute
• Begriff Kreditzins: neutraler Begriff
• Sollzins ist ein Sammelbegriff für eine Vielzahl von verschiedenen Kreditarten
• Mit dem Begriff Sollzinsen bezeichnet man eine Art des Kreditzinses, der von Banken und Sparkassen für die Inanspruchnahme von Krediten dem Kreditnehmer berechnet wird
• Der Sollzins ist das Entgelt, das die Bank auf Kredite bzw. Kreditlinien (bei Kreditkarten, Dispokrediten für Girokonten) verrechnet. Er setzt sich aus folgenden Komponenten zusammen:
  • Refinanzierungskosten
  • operativen Kosten
  • Risikokosten: diese entstehen durch die durchschnittlich zu erwarteten Ausfallkosten für einen Kredit
• Arten von Sollzinsen:
• Sollzinsen im engeren Sinne: fallen an, wenn ein Girokonto durch Verfügungen einen Sollsaldo (Minus-Betrag) aufweist – auch als Dispositionskredit bzw. Dispokredit bezeichnet
• Überziehungszinsen: fallen zusätzlich zu den Sollzinsen an, wenn das Girokonto über den vereinbarten Dispositionskredit (Dispo-Kredit) überzogen wird
• Darlehenszinsen: sind Kreditzinsen, die bei verschiedenen Kreditarten anfallen (z.B. Konsumentenkredit, Ratenkredit, Autokredit, Baufinanzierung, Hypothekenkredit, Baukredit)