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Sollzins-Rechner: Über den kostenlosen Ratenkredit-Rechner erhältst du unter dem "i" weitere Informationen zum Sollzins (Nominalzins) sowie zum Effektivzins (effektiver Jahreszins)

Nominalzins, effektiver Jahreszins (Effektivzins), Sollzins, Aktivzins, Kreditzins, Sonderzins, Durchschnittszins und Was-weiss-ich-noch-Zins. Infos zur Umrechnung und Berechnung von Sollzins und effektiven Jahreszins.

Was versteht man also unter Nominalzins, Effektivzins und Sollzins?

Als Verbraucher verliert man bei den vielen Kreditangeboten schnell den Überblick! Und das ist ein gefundenes Fressen für die Banken und Sparkassen, um so angeblich günstige Kredite unter das Volk zu bringen. Teilweise ist damit aber jetzt Schluss.

Seit dem 11. Juni 2010 gilt die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die durch Mindestangaben und ein repräsentatives Beispiel mehr Transparenz und Fairness bei Kreditvergaben vorschreibt. Achte also beim Kreditabschluss auf weitere Kosten und Gebühren, die oft im Kreditrechner nicht dargestellt werden können. Hier gibt es mehr Infos zur neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie.

Ratenkreditrechner:

Kreditkonditionen kannst du über den kostenlosen Kredit-Zinsrechner vergleichen – inklusive der Anzeige von Sollzins und Effektivzins! Du musst im Internet also nicht nach einem extra Sollzinsrechner und Effektivzinsrechner suchen!

Im Folgenden erklärt dir hier vanillabanking.de den Unterschied zwischen Nominalzins/Sollzins und Effektivzins (effektiver Jahreszins) und gibt dir wichtige Tipps für deinen Kreditabschluss:

Nominalzins bzw. Sollzins:

Tipp: Der Nominalzins (durch die Kreditinstitute auch als Sollzins bezeichnet) sollte nicht für einen Vergleich von Kreditangeboten von Banken und Sparkassen herangezogen werden!

• Der Nominalzins ist der für deinen Kredit vereinbarte oder bezahlte reine Zinssatz, auch als Realzins bzw. Sollzins bezeichnet und ist der Zinssatz nach Abzug der Inflationsrate
• Der Zinssatz wird stets pro Jahr (= per anno = p. a.) angegeben
• Er ist der Zins, den du jährlich auf deinen Kredit zahlen musst, weswegen man ihn auch als “Grundzins” bezeichnet
• Deine monatlich, quartalsweise, halbjährlich oder jährlich zu entrichtende Rate bestimmt sich aus der festgesetzten Tilgung und dem Nominalzins
• Der Nominalzins orientiert sich stets an den Leitzinsen der Nationalbank bzw. der Europäischen Zentralbank innerhalb der Europäischen Union (EU). Steigen z.B. die Leitzinsen im Markt, dann müssen auch die Kreditinstitute (Banken und Sparkassen) höhere Leihgebühren für das Fremdkapital bezahlen. Diese Mehrkosten werden dann durch höhere Nominalzinsen an dich als Kreditnehmer weitergegeben: also steigend Zinsen für Kredite
• Zum Nominalzins kommen noch weitere Kosten für den Kredit, welche dann im Effektivzins enden. Für dich bei einem Kreditvergleich ist also der Nominalzins als Vergleichsgrundlage zwischen verschiedenen Kreditangeboten nur eingeschränkt empfehlenswert
• ACHTUNG: vielen Banken und Sparkassen werben mit dem Nominalzins für Kredite. Dies sind vor allem Lockangebote – sie sind unseriös und verschleiern die eigentlichen Kreditkosten!

Effektivzins bzw. effektiver Jahreszins:

Tipp: Der effektive Jahreszins eignet sich für einen Vergleich von Kreditangeboten von Banken und Sparkassen besser!

• Der Effektivzins ist der Zinssatz, der sich aus der Einbeziehung des Nominalzinses und weiterer Faktoren ergibt
• Der effektive Jahreszins bzw. der effektive Jahreszinssatz beinhaltet die jährlichen und auf die nominale Kredithöhe bezogenen Kosten von Krediten, wie z.B.  die Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren
• Gesetzlich sind in Deutschland die Kreditinstitute (Banken und Sparkassen) dazu verpflichtet, zusätzlich zum Nominalzins den Effektivzins anzugeben, so dass der Kunde die verschiedenen Angebote der Finanzinstitute vergleichen kann
• Zu einem objektiven und fairen Vergleich von verschiedenen Kreditangeboten solltest du deshalb den Effektivzins verwenden!
• ACHTUNG: Dennoch gibt es einige Kosten, wie z.B. Kreditkonto-Kontoführungsgebühren, Teilauszahlungszuschläge, Sondertilgungskosten, Bereitstellungszinsen und Schätzungskosten, die nicht im Effektivzins sein können. Bitte achte darauf!
• Der Effektivzins wird in Prozent der Auszahlungssumme angegeben und vor allem vom Nominalzinssatz, dem Auszahlungskurs (Disagio), der Tilgung und der Zinsfestschreibungsdauer bestimmt

Im Folgenden die Berechnung des effektiven Jahreszinses noch einmal übersichtlich in einer Rechnung:

Berechnung effektiver Jahreszins:

Nominalzins/Sollzins (Grundzins)

+ Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren (Agio, Disagio, Nominalzins, Bearbeitungsgebühren, Kreditvermittlungskosten und Prämien für Restschuldversicherungen)

= Effektivzins (effektiver Jahreszins)

+ weitere Kosten (weitere Kontoführungsgebühren, Teilauszahlungszuschläge, Bereitstellungszinsen und Schätzungskosten), die nicht im Effektivzins enthalten sind!

= Gesamtkosten für Kredit nach effektiven Jahreszins

Beispiel zum effektiven Jahreszins:

Z.B. du nimmst einen Kredit von 50.000 EURO auf und vereinbarst einen jährlichen Nominalzins von 5 Prozent. Dies bedeutet, dass du jeweils erst am 31. Dezember 2.500 EURO Zinsen bezahlen musst (die Rückzahlung bzw. Tilung der Kreditsumme wurde hier aussen vor gelassen)

Tatsächlich zahlst du aber diese 2.500 EURO Zinsen in 12 monatlichen Raten zu jeweils 208 EURO. Du bezahlst die erste Zinsrate eigentlich um 11 Monate zu früh, die zweite um 10 Monate zu früh, usw. Weil du früher bezahlst als du eigentlich müsstest (31.12.), entsteht dir “effektiv” ein kleiner Zinsverlust.

Dieser Zinsverlust bedeutet für dich Mehrkosten und er ist der erste Teil des höheren Effektivzins. Der zweite Teil des Effektivzins entsteht aus Nebenkosten des Kredites, wie zum Beispiel Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren.

Der Begriff Sollzins / Aktivzins:

Weiterhin gibt es noch die Begriffe Sollzins bzw. Aktivzins:

• Begriff Sollzins: = Nominalzins aus Sicht der Kreditnehmer, eher umgangssprachlich
• Begriff Aktivzins: = Sollzins aus Sicht der Kreditinstitute
• Begriff Kreditzins: neutraler Begriff
• Sollzins ist ein Sammelbegriff für eine Vielzahl von verschiedenen Kreditarten
• Mit dem Begriff Sollzinsen bezeichnet man eine Art des Kreditzinses, der von Banken und Sparkassen für die Inanspruchnahme von Krediten dem Kreditnehmer berechnet wird
• Der Sollzins ist das Entgelt, das die Bank auf Kredite bzw. Kreditlinien (bei Kreditkarten, Dispokrediten für Girokonten) verrechnet. Er setzt sich aus folgenden Komponenten zusammen:
  • Refinanzierungskosten
  • operativen Kosten
  • Risikokosten: diese entstehen durch die durchschnittlich zu erwarteten Ausfallkosten für einen Kredit
• Arten von Sollzinsen:
  • Sollzinsen im engeren Sinne: fallen an, wenn ein Girokonto durch Verfügungen einen Sollsaldo (Minus-Betrag) aufweist – auch als Dispositionskredit bzw. Dispokredit bezeichnet
  • Überziehungszinsen: fallen zusätzlich zu den Sollzinsen an, wenn das Girokonto über den vereinbarten Dispositionskredit (Dispo-Kredit) überzogen wird
  • Darlehenszinsen: sind Kreditzinsen, die bei verschiedenen Kreditarten anfallen (z.B. Konsumentenkredit, Ratenkredit, Autokredit, Baufinanzierung, Hypothekenkredit, Baukredit)

Kostenloser Kreditrechner:

Über den kostenlosen Kreditrechner für Ratenkredite oder Autokredite kannst du die Kreditkosten von zahlreichen Banken und Sparkassen vergleichen. Hierbei werden dir in einem kleinem Feld mit dem “i” weitere Informationen zu dem entsprechenden Kreditangebot angezeigt, die nach §6 a PAngV aus folgenden Komponenten bestehen müssen:

• Mindestangaben (jeweils von bis): Nettodarlehensbeträge, effektive Jahreszinssätze, Sollzinssätze, Laufzeiten, weitere Kreditkosten
• Repräsentatives Beispiel (konkrete Zahlen): Nettodarlehensbetrag, effektiver Jahreszins, Sollzinssatz, Laufzeit, weitere Kreditkosten

Bei der Berechnung der Sollzinsen für Hypothekenkredite (Baufinanzierung, Baugeld, Baukredit) kann dir der Baufinanzierungs-Vermittler Interhyp weiterhelfen: Hier geht es zum Sollzins-Effektivzins-Rechner von Interhyp.

Spar-Tipp: Kostenloses Girokonto:

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