Nominalzins, effektiver Jahreszins, Sollzins, Aktivzins, Kreditzins, Sonderzins, Durchschnittszins und Was-weiss-ich-noch-Zins.

Als Verbraucher verliert man bei den vielen Kreditangeboten schnell den Überblick! Und das ist ein gefundenes Fressen für die Banken und Sparkassen, um so angeblich günstige Kredite unter das Volk zu bringen. Teilweise ist damit aber jetzt Schluss. Seit dem 11. Juni 2010 gilt die neue EU-Verbraucherkreditrichtlinie, die durch Mindestangaben und ein repräsentatives Beispiel mehr Transparenz und Fairness bei Kreditvergaben vorschreibt. Mehr zur EU-Verbraucherkreditrichtlinie in einem Blogeintrag >>>

Achte also beim Kreditabschluss auf weitere Kosten und Gebühren, die oft im Kreditrechner nicht dargestellt werden können.

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vanillabanking.de erklärt den Unterschied zwischen Nominalzins, Effektivzins und Sollzins/Aktivzins und gibt dir wichtige Tipps für deinen Kreditabschluss:

Nominalzins:

Der Nominalzins sollte nicht für einen Vergleich von Kreditangeboten herangezogen werden!

Der Nominalzins ist der für deinen Kredit vereinbarte oder bezahlte reine Zinssatz, auch als Realzins bezeichnet und ist der Zinssatz nach Abzug der Inflationsrate

Er ist der Zins, den du jährlich auf deinen Kredit zahlen musst und man kann ihn als “Grundzins” bezeichnen

Deine monatlich zu entrichtende Rate bestimmt sich aus der festgesetzten Tilgung und dem Nominalzins

Der Nominalzins orientiert sich stets an den Leitzinsen der Nationalbank bzw. der Europäischen Zentralbank innerhalb der Europäischen Union (EU). Steigen z.B. die Leitzinsen im Markt, dann müssen auch die Kreditinstitute (Banken und Sparkassen) höhere Leihgebühren für das Fremdkapital bezahlen. Diese Mehrkosten werden dann durch höhere Nominalzinsen an dich als Kreditnehmer weitergegeben: also steigend Zinsen für Kredite

Zum Nominalzins kommen noch weitere Kosten für den Kredit, welche dann im Effektivzins enden. Für dich bei einem Kreditvergleich ist also der Nominalzins als Vergleichsgrundlage zwischen verschiedenen Kreditangeboten nur eingeschränkt empfehlenswert

ACHTUNG: vielen Banken und Sparkassen werben mit dem Nominalzins für Kredite. Dies sind vor allem Lockangebote – sie sind unseriös und verschleiern die eigentlichen Kreditkosten!

Effektivzins bzw. effektiver Jahreszins:

Der effektive Jahreszins eignet sich für einen Vergleich von Kreditangboten besser:

Der Effektivzins ist der Zinssatz, der sich aus der Einbeziehung des Nominalzinses und weiterer Faktoren ergibt

Der effektive Jahreszins bzw. der effektive Jahreszinssatz beinhaltet die jährlichen und auf die nominale Kredithöhe bezogenen Kosten von Krediten, wie z.B.  die Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren

Gesetzlich sind in Deutschland die Kreditinstitute (Banken und Sparkassen) dazu verpflichtet, zusätzlich zum Nominalzins den Effektivzins anzugeben

Zu einem objektiven und fairen Vergleich von verschiedenen Kreditangeboten solltest du deshalb den Effektivzins verwenden!

ACHTUNG: Dennoch gibt es Kosten, wie Kontoführungsgebühren, Teilauszahlungszuschläge, Bereitstellungszinsen und Schätzungskosten, die nicht im Effektivzins sein können. Bitte achte darauf!

Der Effektivzins wird in Prozent der Auszahlungssumme angegeben und vor allem vom Nominalzinssatz, dem Auszahlungskurs (Disagio), der Tilgung und der Zinsfestschreibungsdauer bestimmt

Berechnung effektiver Jahreszins:

Also noch einmal übersichtlich in einer Rechnung:

Nominalzins (Grundzins)

+ Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren (Agio, Disagio, Nominalzins, Bearbeitungsgebühren, Kreditvermittlungskosten und Prämien für Restschuldversicherungen)

= Effektivzins (effektiver Jahreszins)

+ weitere Kosten (weitere Kontoführungsgebühren, Teilauszahlungszuschläge, Bereitstellungszinsen und Schätzungskosten), die nicht im Effektivzins enthalten sind!

= Gesamtkosten für Kredit nach effektiven Jahreszins

Beispiel zum effektiven Jahreszins:

Z.B. du nimmst einen Kredit von 50.000 EURO auf und vereinbarst einen jährlichen Nominalzins von 5 Prozent. Dies bedeutet, dass du jeweils erst am 31. Dezember 2.500 EURO Zinsen bezahlen musst (die Rückzahlung bzw. Tilung der Kreditsumme wurde hier aussen vor gelassen)

Tatsächlich zahlst du aber diese 2.500 EURO Zinsen in 12 monatlichen Raten zu jeweils 208 EURO. Du bezahlst die erste Zinsrate eigentlich um 11 Monate zu früh, die zweite um 10 Monate zu früh, usw. Weil du früher bezahlst als du eigentlich müsstest (31.12.), entsteht dir “effektiv” ein kleiner Zinsverlust.

Dieser Zinsverlust bedeutet für dich Mehrkosten und er ist der erste Teil des höheren Effektivzins. Der zweite Teil des Effektivzins entsteht aus Nebenkosten des Kredites, wie zum Beispiel Bearbeitungs- und Vermittlungsgebühren.

Sollzins bzw. Aktivzins:

Weiterhin gibt es noch die Begriffe Sollzins bzw. Aktivzins:

Begriff Sollzins: aus Sicht der Kreditnehmer, eher umgangssprachlich

Begriff Aktivzins: aus Sicht der Kreditinstitute

Begriff Kreditzins: neutraler Begriff

Sollzins ist ein Sammelbegriff für eine Vielzahl von verschiedenen Kreditarten

Mit dem Begriff Sollzinsen bezeichnet man eine Art des Kreditzinses, der von Banken und Sparkassen für die Inanspruchnahme von Krediten dem Kreditnehmer berechnet wird.

Der Sollzins ist das Entgelt, das die Bank auf Kredite bzw. Kreditlinien (bei Kreditkarten, Dispokrediten für Girokonten) verrechnet. Er setzt sich aus folgenden Komponenten zusammen:

• Refinanzierungskosten
• operativen Kosten
• Risikokosten: diese entstehen durch die durchschnittlich zu erwarteten Ausfallkosten für einen Kredit

Arten von Sollzinsen:

• Sollzinsen im engeren Sinne: fallen an, wenn ein Girokonto durch Verfügungen einen Sollsaldo (Minus-Betrag) aufweist – auch als Dispositionskredit bzw. Dispokredit bezeichnet
• Überziehungszinsen: fallen zusätzlich zu den Sollzinsen an, wenn das Girokonto über den vereinbarten Dispositionskredit (Dispo-Kredit) überzogen wird

Darlehenszinsen: sind Kreditzinsen, die bei verschiedenen Kreditarten anfallen

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